¿Se Puede Heredar la Cartera de Pólizas de un Agente de Seguros?
¿Alguna vez te has preguntado qué ocurre con la cartera de un agente de seguros cuando se jubila o fallece? ¡La respuesta podría sorprenderte!
La cartera de clientes o de pólizas es uno de los activos más importantes para un agente de seguros. La ley otorga a estos agentes derechos sobre esta cartera, de ahí la importancia de entender qué derechos le corresponden y cómo puede transmitirlos o heredarlos.
¿Qué es una cartera de pólizas y por qué es valiosa?
De acuerdo con el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, el agente tiene derecho al cobro de las comisiones que se generen por la venta o intermediación de sus pólizas, salvo que abandone el negocio o que el asegurado decida cambiar de agente.
Esto quiere decir que, mientras exista una póliza vigente, el agente tiene derecho a las comisiones que se generen. Este derecho convierte a la cartera en un activo de gran valor para el asesor, lo que subraya la importancia de preservarla y potenciar.
¿Cuál es la diferencia entre heredero y causahabiente?
El reglamento establece que los agentes pueden designar a un “causahabiente”, quien tendrá derecho al cobro de comisiones pendientes sobre esas pólizas. Esta designación se realiza en el contrato de comisión mercantil que el agente firma con cada aseguradora. ¿Ya revisaste a quién nombraste causahabiente, si es la misma persona en todas las aseguradoras o si tu contrato permite este nombramiento?
Es importante tener en cuenta que estas comisiones pendientes sólo aplican a seguros vigentes. Entonces, surge la pregunta: ¿qué pasa si el causahabiente no tiene la cédula para renovar las pólizas? Esta situación puede complicar el deseo del agente de asignar un beneficiario sobre su cartera.
En resumen, el causahabiente es la persona que, de acuerdo con el reglamento, podemos nombrar en nuestros contratos de comisión mercantil con las aseguradoras para recibir las comisiones pendientes generadas por nuestra cartera.
Por otro lado, el heredero es la persona que designamos en nuestro testamento y que puede, posteriormente, acreditar la titularidad de este bien intangible, que es la cartera del agente fallecido.
¿Es posible heredar la cartera de pólizas?
Al establecerse un derecho por ley, específicamente en el Reglamento de Agentes, podemos considerar este derecho como un bien intangible, lo que lo hace susceptible de ser transmitido mediante herencia.
Es fundamental considerar que el reglamento también establece que, si un causahabiente adquiere esta cartera y desea cederla, la aseguradora tiene un derecho de preferencia para adquirirla.
¿Cómo prepararse para la sucesión de una cartera?
Esta decisión es clave para los agentes, ya que implica planificar el trabajo que han realizado durante años y preservar una cartera que puede representar, como ya mencionamos, un ingreso pasivo.
Para prepararte adecuadamente, considera hacerte las siguientes preguntas:
- ¿Tengo familiares involucrados en el sector asegurador que puedan continuar con mi cartera si llego a faltar?
- ¿Cuento con un plan de sucesión, retiro, jubilación o pensión?
- ¿Tengo personas de confianza que puedan continuar con mi cartera?
- ¿Es viable financiera, administrativa y empresarialmente convertirme en agente persona moral para consolidar mi cartera?
Ventajas y desafíos de heredar una cartera de pólizas
Si deseas planificar la sucesión o herencia de tu cartera, te sugerimos analizar los siguientes puntos que son cruciales para todo agente persona física:
- Revisa los contratos de comisión mercantil que tienes con las aseguradoras.
- Verifica a quién nombraste causahabiente y las cláusulas relacionadas.
- Asegúrate de que tu causahabiente cuenta con la cédula necesaria para continuar con la cartera.
- Capacita a tu causahabiente o heredero para que conozca la composición de tu cartera y garantice una transición adecuada.
- Evalúa los beneficios de convertirte en agente persona moral para proteger mejor tu cartera.
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