Conforme pasan los decenios y la población ingresa aceleradamente a formar parte de los adultos mayores, innumerables son los temores e incertidumbre que aquejan a este nicho poblacional respecto su destino en materia de salud, por lo que, ante tal escenario, la industria aseguradora debe actuar identificando y entendiendo cuáles son las necesidades y preocupaciones más profundas de dicha población a fin de replantear su oferta; de lo contrario, el seguro continuará diseñando coberturas con el enfoque equivocado y además económicamente inaccesibles.
Éstas son las conclusiones de Patricia Quintero y Sergio Pérez al exponer el tema Reto en la cobertura de adultos mayores y perspectivas del aseguramiento durante las XVII Jornadas de Seguro y Reaseguro 2020, organizadas por Swiss Re México.
De acuerdo con la Organización Mundial de la Salud (OMS), los cuatro padecimientos que merman la salud de los adultos mayores son los del corazón, seguidos por diabetes, tumores malignos y afecciones cerebrovasculares, y de lo que se trata es de que el sector aporte coberturas en cuyos elementos les permitan mantenerse lo mejor posible física y mentalmente. Se trata, en síntesis, de acompañarlos en su andar en esta etapa; y, más aún, cuando la esperanza de vida es ya de 75 años y seguirá en aumento, señalaron los expositores.
En ese sentido, agregaron Patricia Quintero y Sergio Pérez, el modelo de aseguramiento para la cobertura de Gastos Médicos Mayores ha fincado su permanencia en el mercado con base en tres conceptos: monto, coaseguro y deducible, sin que hasta el momento se advierta alguna otra alternativa que supere este esquema, por lo que es necesario diseñar coberturas más amigables y creativas que le faciliten al adulto mayor tener acceso al seguro en las etapas de mayor vulnerabilidad.
Por citar solo un ejemplo de las variantes que pudieran marcar la diferencia, los expositores consideraron que incluir en las coberturas consultas médicas ilimitadas es un beneficio que favorece la prevención y facilita el monitoreo, seguimiento, atención, control y erradicación de enfermedades de orden común que, de no atenderse a tiempo, derivan en enfermedades catastróficas que afectan al asegurado y al costo de la cobertura.
Los ponentes consideraron que para poder contribuir de una manera decisiva como industria en la edificación de una sociedad de adultos mayores mucho más resiliente y menos propensa a enfermedades crónico-degenerativas apremia que el sector asegurador diseñe y ofrezca soluciones que abatan el sinnúmero de temores e incertidumbre del adulto mayor en esta etapa de la vida.
Quintero y Pérez indicaron que para lograr esto en definitiva habría que hacerle los ajustes necesarios al modelo actual del seguro de Gastos Médicos Mayores de manera tal que éste pueda albergar negocios nuevos que apoyen el pago de los siniestros actuales y fomenten el crecimiento del ramo.
Es claro que el actual esquema de costos trunca en muchos de los casos la conservación de la cobertura y desincentiva la intención de compra para nuevos asegurados, lo que es natural toda vez que los precios oscilan en alrededor de 20 000 pesos para usuarios con edades entre 30 y 49 años; y después, a partir de los 50, el costo aumenta a 35 000 pesos; y así progresivamente, hasta que al llegar a los 71 el monto puede ser de hasta 120 000 pesos de suma asegurada, lo que ocasiona que el asegurado se sienta incomprendido por parte de la industria sobre su etapa de vida y problemas que lo aquejan.
Por otro lado, los expositores señalaron que hay una clara tendencia que se manifiesta en que los siniestros van a seguir dependiendo primordialmente de lo que ocurre dentro del hospital, aun cuando la aseguradora aplique todos los controles, porque si el hospital decide subir 10 por ciento sus honorarios por concepto de actualización de equipos, tecnología, etcétera, necesariamente esa decisión repercute en la tarifa del seguro, y al respecto cada vez es más frecuente que los hospitales encuentren en la industria aseguradora el camino ideal para allegarse una fuente inagotable de financiamiento.
En apreciación de los expositores, si existe un desafío hoy en el seguro de Gastos Médicos Mayores, es encontrar el justo medio entre diseñar coberturas atractivas y complementarlas mediante todo aquello que favorezca una mejor prevención del riesgo. Es momento de encontrar soluciones que le permitan al adulto mayor despejar sus temores y al mismo tiempo apoyar a este nicho para constituir una sociedad mucho más resiliente.