El sector microfinanciero representa un papel fundamental en la reducción de la brecha de protección y en el mejoramiento de la resiliencia de los microempresarios por medio de la promoción de seguros inclusivos.
Alejandra Díaz Agudelo
Head of Growth, Colombia
Microinsurance Catastrophe Risk Organisation
Las instituciones de seguros se concentran únicamente en la población que ya se encuentra incluida financieramente.
A pesar de su importancia y beneficios, las personas de niveles socioeconómicos menos favorecidos o menos preponderantes y las empresas medianas y pequeñas no se aseguran. Las causas u objeciones pueden ser muchas, pero entre las más comunes se encuentran:
- Los productos son poco entendibles para los mortales.
- Son productos caros debido a los gastos por comercialización.
- El pago de siniestros no es lo que se espera.
- Los requisitos para asegurarse o para reclamar el siniestro son interminables.
- Hay muchos obstáculos (exclusiones) para recibir el pago.
En algunos países (incluyendo México), 60 o 70 por ciento de la población no cuenta con un medio de pago para poder acceder a un seguro (obsérvese que digo que no tienen un medio de pago, no que no tengan dinero). La tecnología y la transformación digital están provocando cambios que dan paso a la innovación y al eclipsamiento del paradigma tradicional de comercialización y de oferta de seguros dirigidos a la clase alta de la población, paradigma que siempre ha olvidado a la mayoría por simplemente no poder pagar las sumas aseguradas establecidas o no contar con una cuenta bancaria o simplemente por vivir en la informalidad del trabajo.
Los seguros inclusivos son todas aquellas soluciones de seguros que buscan ofrecer protección a personas y empresas que, por diferentes razones, no han tenido acceso a este tipo de coberturas. Son contratos que brindan protección muy sencillos en su estructura, estandarizados y con frecuencia de corto plazo.
Su costo, como cualquier otro tipo de seguro, depende de la cobertura que se contrate, del valor asegurado y del canal por el que se compra el producto. Sin embargo, estos seguros son de bajo costo porque están diseñados para cubrir necesidades muy específicas de las personas, como:
- Gastos funerarios.
- Indemnización por invalidez.
- Ayuda para el hogar.
- Ayuda de desempleo.
- Accidentes personales en un transporte con boleto pagado y ruta establecida.
- Despensa para los beneficiarios.
- Ayuda de materiales escolares para los hijos de un asegurado.
- Inundación.
- Terremoto.
- Helada.
Todos son productos que ofrecen un valor al cliente, ya que retornan buena parte de las primas en el pago de siniestros.
¿Dónde está el negocio entonces? En los grandes volúmenes, y no mediante grandes márgenes por unidad, así como en la mayor eficiencia en la respuesta al cliente: no hay papeleos, pero en cambio hay pagos ágiles; no hay letras chiquitas; están automatizados y focalizados y son precisos.