La cobertura pandémica representa para la industria de los seguros un puente demasiado desafiante y extenso de cruzar. Para empezar, para que las aseguradoras privadas logren cubrir completamente las consecuencias ocasionadas por la interrupción de negocio de un evento como el generado por la COVID-19 requerirán de una base de capital varias veces mayor al de toda la industria global de seguros generales, según lo señala una investigación de la Asociación de Ginebra, que calculó las pérdidas económicas globales de 2020 en alrededor de 4,500 millones de dólares.
De tal suerte que las aseguradoras tendrían que equilibrar sus libros de finanzas con décadas de cobranza de primas sin pandemias. Esta es la razón por la que es mejor dejar la cobertura pandémica en manos de los gobiernos, quienes pueden distribuir literalmente el costo de la catástrofe a lo largo de la vida de los ciudadanos y no solo de la vida figurativa de los clientes, señala James Thomas, director gerente de Seguros para Reino Unido e Irlanda de Accenture Insurance.
Al expresar sus consideraciones sobre el desafío que afrontan las compañías de seguros comerciales para cumplir con su misión en un mundo posterior a una pandemia, James Thomas refirió que no solo se trata del tamaño de las pérdidas individuales, que son sustanciales cuando el cierre ha sido por meses, sino también de la dificultad que enfrentan para diversificar este riesgo.
Más allá de las obvias restricciones en la vida cotidiana, el efecto más generalizado de la pandemia de coronavirus ha sido el cierre, total o parcial, de amplias franjas de la economía mundial. La naturaleza de hacer negocios ha cambiado radicalmente, al igual que los seguros comerciales, apunta Thomas.
Asimismo, señala, para los seguros comerciales los bloqueos han tenido de muchas maneras el efecto contrario, provocando una serie de grandes reclamaciones y correcciones de precios, especialmente en líneas como eventos, crédito comercial e interrupción comercial.
Como ejemplo, destacó las cancelaciones de sucesos importantes del año pasado como la Eurocopa 2020, los Juegos Olímpicos de Tokio y casi todas las conferencias de negocios. De tal forma que cuando las cadenas de suministro se paralizaron con rumores de insolvencia, la amenaza de una crisis del crédito comercial se hizo grande y muchas pequeñas empresas, sin medios para seguir operando, acudieron en busca de apoyo de sus aseguradoras, en el momento en que lo necesitaban.
“Esto ha dado el golpe de gracia a lo que había sido un mercado blando durante 20 años. Las tarifas comerciales del Reino Unido aumentaron un 44 por ciento en el cuarto trimestre de 2020 y otro 35 por ciento en el primer trimestre de 2021, y el crecimiento fue aún mayor en las líneas financieras / profesionales (90 por ciento y 71 por ciento en el cuarto trimestre de 2020 y el primer trimestre de 2021, respectivamente)”.
¿Qué significa el endurecimiento del mercado para los seguros comerciales?
Para James Thomas, la COVID-19 ha tenido ganadores y perdedores. Las empresas que se han visto afectadas por las pérdidas necesitarán algún tiempo para reconstruir sus balances; mientras que aquellas con una capacidad financiera sobresaliente, estarán en condiciones de seleccionar las oportunidades de alto margen sin alejarse mucho de sus líneas.
El directivo de Accenture considera también que, desde una perspectiva técnica, las políticas de interrupción de negocio actuales simplemente no están diseñadas para lidiar con eventos como COVID-19, y ello impulsa una disputa añeja sobre la redacción de las políticas, con muchas aseguradoras comerciales que favorecen una interpretación estrecha de las cláusulas de “enfermedad” y “prevención de acceso”.
Finalmente, Thomas hace referencia a un fallo reciente de la Corte Suprema del Reino Unido, el cual ha aclarado un poco la situación, ampliando el margen de reclamación de las empresas. Sin embargo, desde la primavera pasada, las aseguradoras han estado agregando exclusiones explícitas de COVID-19 en sus pólizas de interrupción de negocio recién redactadas; por lo que, aunque la decisión de la Corte Suprema es bienvenida para los afectados, no resuelve fundamentalmente el problema del (re) seguro pandémico.