En conferencia de prensa, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en voz de su titular, Mario di Costanzo Armenta, dio a conocer su propuesta de modelo de seguro de Daños asociado a créditos hipotecarios, la cual resalta diferencias importantes respecto del documento presentado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) y la Asociación de Bancos de México (ABM), el cual denominaron: Políticas para fortalecer el aseguramiento hipotecario.
Mario di Costanzo señaló las diferencias existentes: para empezar, el usuario continúa estando desprotegido; además de que sigue existiendo incongruencia entre las escrituras (contrato de compraventa y contrato de crédito) y la póliza de seguros asociada. Y otra omisión: no se incluyó el tema de indivisos y áreas comunes en condominios dentro del contrato de seguros.
Informó también que el organismo que preside se dio a la tarea de evaluar 20 casos reales de bancos que otorgaron un crédito hipotecario después de los sismos de septiembre (específicamente, en noviembre de 2017), y encontró que en 13 de los 20 expedientes analizados los seguros no cubren el 100 por ciento de los créditos. Esto quiere decir, llanamente, que el usuario perdería, de ocurrir una catástrofe semejante a la del año pasado, el enganche, los pagos realizados y, encima de todo, la propiedad.
La evaluación destaca que en la mayoría de los casos la suma asegurada es menor al monto del crédito, lo que deja desprotegido al acreditado. Y esto es delicado, dijo el funcionario, porque para que el saldo insoluto quede cubierto tendrían que transcurrir 10 años de amortización, y se perderían las mensualidades pagadas y el enganche.
Por otra parte, este organismo conciliador identificó que el costo de la prima está calculado en función del valor comercial del bien que se está asegurando, así como que la suma asegurada no hace referencia ni al valor comercial ni al monto del crédito, sino al valor destructible; es decir, el asegurado paga más y recibe menos, porque el valor destructible es, en promedio, 40 por ciento del valor comercial.
Por lo anterior, la Condusef ofrece un nuevo modelo cuya carátula sea de uso universal para las aseguradoras, y propone que el procedimiento de reclamación del siniestro sea sencillo, así como ágil el trámite indemnizatorio.
Para la propiedad en condominio, sugiere incluir en la cobertura las partes proporcionales de los elementos comunes e indivisos del inmueble conforme a las escrituras, así como que la determinación de los daños sea llevada a cabo por un Director Responsable de Obra (DRO) a cargo de la aseguradora; y, además, que la suma asegurada sea clara y sencilla de entender tomando en consideración tres componentes: enganche, amortización y saldo insoluto.
Finalmente, el presidente de la Condusef indicó que este modelo se presentará a las autoridades de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y ante las Comisiones Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). El organismo pugnará, finalizó Di Costanzo Armenta, por la renovación de las pólizas existentes (que suman ahora 964,000), para que se sustituyan por el nuevo modelo; de igual manera, promoverá la competencia y evitará las ventas atadas.