Blockchain está causando una verdadera revolución en el sector asegurador en cuanto a desarrollo de productos, distribución, suscripción, reclamación, servicio a clientes y prevención de fraude debido a que este tipo de tecnología facilita que una aseguradora logre un registro contable inalterable de cada uno de sus procesos, lo que repercute en costos de operación y en la seguridad del manejo de los datos propios y de los asegurados.
Así lo consideran Eduardo Esteva, socio líder de la Industria de Seguros en Deloitte Spanish Latin America; y Óscar Garza, miembro del Comité Directivo de la Asociación Insurtech México (AIM), quienes explicaron el contenido del estudio Blockchain in insurance, elaborado por la AIM y patrocinado por Deloitte, el cual aborda cómo esta tecnología opera como una especie de “libro de contabilidad digital que se duplica y distribuye por medio de una red de computadoras (nodos), lo que hace que sea muy difícil cambiar o hackear la información que contiene”.
Esteva explicó que uno de los principales problemas que actualmente padece el sector asegurador y que limita su innovación es que cuenta con diversos sistemas heredados de muchos años atrás, y traducir estos sistemas y adaptarlos a las nuevas necesidades y a la digitalización es muy costoso y complejo e implica grandes inversiones de dinero y tiempo.
Al respecto, Garza añadió que la innovación en seguros en México está enfocada en aumentar su penetración en la sociedad, y la razón de esto es que solo 25 por ciento de la población ha comprado al menos un producto de seguros, razón por la que, más que competir por el mercado ya existente, urge que el sector piense en cómo innovar en su distribución, suscripción, reclamación y servicio a clientes o en cómo encontrar un mercado donde no lo ha habido.
Sobre las oportunidades y beneficios que puede traer blockchain al sector asegurador, Garza explicó que una de ellas es la prevención de fraudes “debido a que, al tener conectada tu cadena de valor, se genera una trazabilidad que vuelve los procesos más transparentes y seguros. Así, con la información a la mano, es posible identificar actos de fraude, por mencionar solo un ejemplo”.
De igual forma, blockchain permite reducir costos y ser más eficientes en tiempos; y facilita a las aseguradoras algunos procesos de gobernanza, como el reporte de información financiera o de las estructuras de la organización a las entidades regulatorias, añadió Garza.
El representante del Comité Directivo de la AIM señaló asimismo que existen empresas neoaseguradoras (neoinsurers) que se dedican a distribuir, vender y dar servicio al cliente, ya sea por su propia cuenta o en colaboración con aseguradoras existentes. Estos neoinsurers están cambiando radicalmente el modelo de seguros con innovaciones como la oferta de seguros paramétricos (en los que, cuando ocurre determinada circunstancia, automáticamente se realiza un pago o indemnización) basados en blockchain, entre otras.
Finalmente, Garza habló en torno de las consecuencias que la eficiencia de esta tecnología podría tener en el personal, por lo que habrá que distinguir qué tipo de colaboradores será necesario conservar para seguir ofreciendo seguros de manera tradicional, ya que sin duda continuará habiendo personas que requieran atención personal.
Por su parte, Esteva dijo que las aseguradoras de México por ahora no están listas para implementar este tipo de tecnología, pero reconoció que van por buen camino, y añadió que existen compañías que ya están buscando implementar la tecnología blockchain realizando ejercicios y pruebas particulares, pero todavía es un tema en el que sigue habiendo mucha resiliencia y que pasa a segundo plano por algunas otras cuestiones que las aseguradoras consideran prioritarias.
En opinión de Garza, este punto no solo es un tema de mercado o de si los participantes están listos o no: “En esta revolución del blockchain aún nos encontramos en etapas tempranas en las que la tecnología tiene deficiencias que impiden su adopción masiva”.
“Para que blockchain permee masivamente, es necesario aumentar las transacciones por segundo y al mismo tiempo disminuir el costo de transacción. Existen innovaciones que vienen en camino y que impulsarán este cambio. No obstante, será común encontrar compañías con procesos tradicionales que ya tengan su mercado bien establecido, así como su cartera de clientes, y seguramente estas empresas no adoptarán el cambio hasta que éste se vuelva inevitable”, señaló Garza.
Al abordar el punto de cómo blockchain puede ayudar a que el sector asegurador tenga un mayor alcance, sobre todo en los mercados emergentes, Garza indicó que existe un consenso en tales mercados respecto a que para que haya mayor penetración del sector asegurador es vital confiar en el desarrollo de microseguros considerando riesgos que, de hecho, cubran las necesidades de la población.
En ese sentido, blockchain ayudará a disminuir los costos de operación de los seguros eliminando a muchos intermediarios de coberturas y actividades en las que se puede prescindir de esta figura, lo que disminuirá los precios de entrada a los seguros, además de que permitirá ofrecer productos más sencillos y seguros paramétricos.
Garza reconoció además que, aunque hay otros problemas y retos en la industria que no se pueden resolver solo con blockchain, es importante fomentar la adopción de esta tecnología, que hace que los seguros se puedan pagar más fácil, rápido y de manera eficiente, lo que tiene un beneficio directo en la disminución de costos, reducción del tiempo de pago de siniestros y en el aumento de la confianza en la industria, lo que provocará que la gente compre más productos y que éstos realmente le sirvan.
Esteva comentó que algo que ya está ocurriendo en el sector asegurador es que se ofrecen opciones cada vez más personalizadas, de tal manera que los clientes ya no se ven forzados a comprar un producto como tal, sino que pueden escoger qué tipo de cobertura necesitan, y un sistema que funcione con blockchain permite justamente hacer esto.
Para construir un ecosistema blockchain sólido, es necesario que las compañías aseguradoras inviertan más en el desarrollo de productos alternativos (sin eliminar los productos tradicionales) y desarrollen productos distintos, como seguros paramétricos o microseguros, con procesos simplificados y con el potencial de llegar a mercados diferentes, dijeron los representantes de Deloitte y de la AIM.
Esteva y Garza dijeron finalmente que, si esto no se lleva a cabo, las aseguradoras se van a quedar con 25 por ciento de las personas aseguradas. “Y, para que eso cambie, el sector tiene que poner de su parte”.