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- Mediante dicha facilidad, es más sencillo atraer e incluir a quienes no cotizan de manera formal
- El estudio Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro en México explica cómo se fortaleció el marco de protección del ahorro de los trabajadores
Por: Alma G. Yáñez Villanueva
@pea_alma
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en México enfrenta graves retos en todos los ámbitos: elevar los montos esperados de pensión, fortalecer las capacidades de las afores, mejorar los servicios para los ahorradores, incrementar los montos de ahorro voluntario en el sistema y aumentar el interés de los mexicanos por su cuenta de retiro, entre otros.
Las acciones emprendidas durante los últimos años ofrecen una ventana inédita de oportunidad para fortalecerlo, sobre todo por que, por un lado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), cuenta ya con capacidades internas que le permiten mantener un mejor control de las afores y sus agentes promotores.
Derivado de ello es que la Consar dio a conocer el estudio Digitalización del Sistema de Ahorro para el Retiro en México, digitalización cuyos objetivos centrales son fortalecer el marco de protección del ahorro de los trabajadores y aumentar el ahorro voluntario.
En lo que respecta a la atención de los trabajadores en las afores, el análisis refiere que era evidente la necesidad de incorporar canales remotos de acceso al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) dada la alta dependencia que se tenía respecto a las sucursales físicas y el alto costo —en traslado y tiempo de atención— para los ahorradores de asistir a éstas.
El diagnóstico permitió identificar la necesidad de que el registro de un nuevo trabajador fuera más sencillo y se facilitara la entrada a ahorradores que no cotizan de manera formal, y así incluir a un segmento importante de la población del país.
El expediente electrónico y los identificadores biométricos generarán mayor confianza y certeza entre los ahorradores respecto a su cuenta, además de que permitirán mejorar los servicios que reciben los ahorradores en el sistema, particularmente conforme se acerque la fase de desacumulación.
En suma, el documento observa que el nuevo ecosistema de ahorro voluntario con el que cuenta el SAR abre la oportunidad de impulsar masivamente el ahorro adicional en las afores, aunque mucho dependerá naturalmente de éstas y de la continuidad de dichas políticas en el futuro, si bien la infraestructura para hacerlo realidad está lista para ser explotada a cabalidad.
En el pasado, la escasez e imprecisión de la información de los trabajadores derivaba en un bajo nivel de contacto de la afore con sus clientes, lo que a su vez propiciaba que el trabajador —sin importar su nivel de ingreso— se mantuviera ajeno a lo que sucedía con sus recursos.
Así, en 2013 el SAR contaba con casi 51 millones de cuentas, de los cuales sólo 35 por ciento recibía aportaciones obligatorias regulares, y únicamente el 0.03 por ciento realizaba Ahorro Voluntario (AV) de manera recurrente, todo esto debido a los pocos canales para fomentar el ahorro voluntario, , la falta de información y la complejidad para hacerlo.
El estudio revela que la regulación entonces vigente no facilitaba ni daba fuerza a la supervisión, además de no ser suficientemente estricta y determinante sobre el uso de malas prácticas para el Registro y Traspaso de Cuentahabiente.
Estrategia
La estrategia para alcanzar los objetivos deseados se centró en la digitalización operativa de los principales procesos del sistema de pensiones, aunque para ello era necesario desarrollar un marco regulatorio más eficiente que protegiera los recursos de los ahorradores, que mejorara los servicios y eliminara las malas prácticas comerciales.
Se tenía confianza en que el nuevo marco regulatorio haría posible crear un sistema incluyente aumentando su cobertura con mayores canales y medios electrónicos de vanguardia accesibles a toda la población, implementando inteligencia operativa para dar transparencia, calidad y oportunidad en la información.
Se creía que la digitalización operativa del sistema de pensiones permitiría recolectar más y mejor información para las tareas de supervisión de la Consar, así como ofrecer mayor información al público, en tanto que con el nuevo marco regulatorio la supervisión estaría enfocada expresamente en la detección y prevención de riesgos potenciales.
De ese modo, la estrategia operativa se planteó en cinco ejes: nuevo marco regulatorio, expediente digital, autenticación biométrica, movilidad y supervisión digital.
Resultados positivos
El informe de la Consar señala que los resultados de la digitalización del sistema de pensiones han sido positivos a la fecha:
- En cuanto a la implementación del expediente digital, los avances son:
-A tres años de la entrada en vigor del expediente electrónico, más de 13 millones de trabajadores ya cuentan con una completa visibilidad y huellas de auditoría sobre el proceso de traspaso.
-Mayor control sobre agentes promotores, decremento del número de agentes promotores, reducción de traspasos.
-Mitigación de las prácticas comerciales indebidas.
-Disminución de los retiros parciales.
-Mejor información de los trabajadores.
-Incremento en la calidad de los traspasos gracias a mejoras en la información al ahorrador, el indicador “Más Afore” y la grabación de la voluntad del ahorrador al momento de solicitar su traspaso.
-El gasto comercial de las afores ha disminuido a una tasa media anual real de 6.15 por ciento.
- En cuanto a la autenticación biométrica:
-A casi dos años de la entrada en vigor de la autenticación biométrica de los procesos de registro y traspaso, se ha enrolado a más de 9 millones de trabajadores, además de 71,000 agentes promotores y funcionarios de servicio en las afores.
-En este mismo periodo se ha logrado abatir los traspasos indebidos gracias a la mayor fiscalización que ofrecen los marcadores biométricos.
-Se eliminó el uso del papel bajo un esquema integral 100 por ciento digitalizado, y hoy en día se cuenta con la rastreabilidad de todos los servicios ofrecidos.
- En cuanto al ahorro voluntario:
-Se ha generado cuatro veces más ahorro voluntario en los últimos cuatro años que en toda la historia del SAR, llegando a una cifra récord de más de 60,000 millones de pesos.
-Respecto a 2013, ha crecido 350 por ciento la cantidad de ahorradores que realizan ahorro voluntario.
- En cuanto a movilidad:
-A ocho meses del lanzamiento de la Afore Móvil se cuenta con más de 450,000 descargas. Más de 14,000 cuentas son de trabajadores independientes; 3,000 de menores de edad, y 14,000 usuarios han realizado aportaciones voluntarias desde la aplicación. Gracias a las nuevas herramientas, hoy 10 millones de trabajadores independientes, 3 millones de empleadas domésticas, 15 millones de mexicanos residentes en el extranjero y hasta 39 millones de menores de edad pueden abrir una cuenta de ahorro en las afores totalmente gratis.
- En cuanto a la supervisión digital:
-Mejor seguimiento al comportamiento de la industria y sus agentes promotores
-Mayor eficacia en los resultados de inspección, puesto que éstos están mejor documentados y no son objetables. Mayores multas.
Finalmente, considerando toda la información con la que hoy cuenta la Consar, se están implementando herramientas de Machine Learning y Deep Learning que permitan analizar de manera masiva y a través de algoritmos millones de registros cruzados entre sí para identificar comportamientos anormales, así como realizar predicciones de comportamientos con base en la información actual. Estas herramientas le permitirán a la Consar tener una visión 360 grados del comportamiento de la industria.