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- El sector de seguros de salud crecerá una vez que se tenga un claro enfoque de cobertura hacia las clases media y baja
- Alan Watts, ejecutivo de RGA, hace un análisis de la situación de este seguro en México
- Llama al sector, a las compañías, a asumir un mayor compromiso en estos temas
- La digitalización como herramienta en la industria de salud deberá ser aprovechada por sus oportunidades o enfrentar sus desafíos
Por: Marcos Medina
mmedina@elasegurador.com.mx
La salud en México muestra un panorama inquietante y al mismo tiempo uno de grandes oportunidades, pues el país ocupa los últimos lugares en indicadores clave, comparado con sus pares de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).
La problemática de la baja calidad y accesibilidad de los servicios de salubridad es contundente, y en tiempos electorales las promesas afloran; sin embargo, el mexicano sigue a la espera de soluciones certeras, ágiles y que se adapten a su bolsillo, y el fuerte incremento en padecimientos crónicos, ligado al estilo de vida, como es la diabetes y la obesidad.
Para hablar sobre el tema y determinar el papel que debe desempeñar la industria aseguradora en la solución, Revista Mexicana de Seguros y Fianzas entabló una conversación con Alan Watts, Senior Vice President, Head of Global Health de RGA Reinsurance Company.
El ejecutivo declaró que es posible mejorar la realidad de la salud en este país, y aumentar la penetración del seguro, marcando mayor importancia a la clase media de este país, en donde existe mucha necesidad por servicios médicos costo – efectivos.
En su opinión, las compañías de seguros deben alinear sus intereses, ya que el mercado espera soluciones novedosas, diferentes y que se adapten a su ingreso.
Por otro lado, Alan Watts agregó sobre los avances digitales que presenta la industria aseguradora mexicana, por lo que exhorta a las aseguradoras a diseñar herramientas que permitan una mejor distribución y mayor cercanía con el cliente.
¿Cuál es la realidad que usted observa en materia de salud y de seguros de Gastos Médicos en México?
En el transcurso del sexenio que está a punto de culminar, la salud se robó varias veces los reflectores; sin embargo, a meses de un cambio en la silla presidencial, vemos en el balance que se hizo muy poco.
Todavía no es claro quién ganará la elección; pero, más allá de esa incógnita, lo realmente importante es asegurar que el nuevo jefe del Ejecutivo, considere una prioridad la salud en México, con los diferentes sistemas de entrega de servicios y se logre un cambio que incluya la prevención y logre transformar la situación actual.
Cuando nos adentramos en este tema, nos encontramos con varios sistemas que coexisten entre sí y que producen un panorama complicado: el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), Seguro Popular y los Sistemas Privados.
Fundamentalmente, pienso que se debe incrementar y mejorar la accesibilidad a los servicios médicos para que un número más grande de mexicanos pueda acceder a servicios médicos de calidad. Aunado a ello, se debe cambiar el enfoque del sistema de salud, para que los servicios adopten una dinámica preventiva, y no enteramente curativa.
En lo que se refiere a los seguros de Gastos Médicos es evidente que hay desafíos; sin embargo, es un tema que se ha discutido mucho, por lo que pienso que, como industria, debemos enfocar nuestros esfuerzos a una mejora en la salud y aumentar la población que tiene un seguro médico privado. La realidad es que sólo 8 por ciento de la población cuenta con un seguro médico.
¿Cuál es el estado que presentan en la actualidad los avances digitales en seguros de Salud en México?
El escenario es pobre. A la fecha, no existe una oferta digital disponible para el público en general. El asegurado potencial debe cotizar, comparar y cerrar su compra a través de un agente. El cambio digital debe permitir una comparación de los productos disponibles que hay en el mercado y agilizar el proceso del cierre de compra, incluyendo los procesos de suscripción, de forma digital. Si hoy día el cliente ejecuta una búsqueda a través de los sitios de internet, casi siempre, se le refiere a un agente para terminar el proceso de compra. Tampoco existen sitios donde se puedan comparar los productos y precios de Gastos Médicos Mayores.
En suma, hay mucho por hacer; considero que las compañías de seguros pueden identificar mejor las nuevas tendencias digitales de aseguramiento mundial. Se tiene que trabajar con más soluciones al cliente a través de aplicaciones móviles, uso de “Big Data”, Inteligencia Artificial y telemedicina.
¿Podríamos afirmar que la salud está viviendo una verdadera revolución de la mano de la tecnología?
Así es. Pero debemos considerar que la salud siempre es un área muy dinámica; por tal causa, en el futuro habrá diagnósticos y tratamientos muy diferentes de los que conocemos hoy en día, hasta existirán nuevas enfermedades.
Creo que el mayor cambio que está experimentando la industria de la salud a escala global es la velocidad con la que ocurren las cosas. Por otro lado, también identifico nuevos jugadores que no son convencionales, como Amazon y Google. Estos gigantes tecnológicos tienen los ojos bien puestos en este ámbito, y hay que observarlos con mucho cuidado, ya que cuentan con áreas digitales muy robustas y avanzadas y una historia donde han cambiado otras industrias. Podrían cambiar la industria de salud…
Hay muchos inversionistas, tanto de adentro y fuera de la industria de salud, que están mirando con especial detenimiento lo que ocurre en el sector; sin embargo, es difícil predecir con claridad lo que ocurrirá. De lo que sí estoy seguro, es que la población está cambiando, de ser un consumidor pasivo a uno mucho más activo. Más conocedor de temas médicos, con más acceso a información médica, acceso más fácil a proveedores médicos y más demandante a las compañías por servicios y productos de calidad.
¿Cómo podría la tecnología hacer más eficientes los procesos en los seguros de Gastos Médicos?
La tecnología puede ayudar al ramo; sin embargo, no es una solución única para todos los problemas. Las soluciones digitales deben venir acompañadas de habilidades básicas de un producto de seguros como son: una buena suscripción, una amplia distribución y una eficiente forma de manejar los siniestros.
Otro aspecto clave en este seguro, que podría ayudar a hacer más eficiente la operación, es que las aseguradoras empiecen a entender el poderoso valor que tienen las bases de datos. La utilización de grandes volúmenes de información es el verdadero diamante en bruto de los negocios del futuro, y al mismo tiempo es un gran reto. La industria de salud es una industria rica en información, y a la fecha no está siendo explotada, el ganador del futuro será quien pueda utilizar esta información hacia el beneficio en la experiencia de los pacientes.
La transformación digital ofrece un sinfín de oportunidades para todos los jugadores; entonces el reto de las compañías es que puedan identificar en donde enfocar sus esfuerzos e inversiones en el nuevo mundo digital.
Por supuesto que las transformaciones nos obligan a tomar decisiones difíciles e incómodas; por ello, es imperativo que las aseguradoras realicen diagnósticos certeros a problemas reales, y una vez ya habiendo definido estos problemas se debe encontrar la mejor solución, que puede ser digital, para dicho problema.
Durante años, Gastos Médicos ha sufrido el estigma de ser un ramo no rentable. En tal sentido, ¿cuáles serían sus propuestas para eliminarlo o mitigarlo?
Creo que la piedra angular para convertir el problema en oportunidad es aceptar responsablemente la realidad. El seguro de Gastos Médicos es un producto caro, lo que ocasiona que sea una cobertura dirigida solo a un segmento muy pequeño de la población.
De igual forma, al ser un ramo sin masa crítica no genera el contrapeso suficiente; entonces, la balanza para hacer negocios y convenios termina inclinándose hacia los hospitales y proveedores, los intereses se van hacia otro lado. Como si esto no bastara, nos encontramos con más de 40 compañías operándolo.
Recordemos que México es el país de la OCDE con el gasto de bolsillo más elevado en salud, y, sin embargo, la industria aseguradora no está abordando este problema. Creo que en salud existen grandes oportunidades para las aseguradoras. Los intereses deber estar armonizados, de modo que los seguros de Gastos Médicos puedan servir a un número más grande de la población; no obstante, esto solo será posible si las compañías empiezan a tomar en cuenta la oportunidad de incluir a las clases medias.
Por supuesto que este cambio de enfoque es toda una revolución dentro del seno de las compañías de seguros, se pueden ofrecer servicios médicos de calidad de forma costo-efectiva para muchos mexicanos más, a través de esquemas de redes cerradas y sin incluir a hospitales considerados a la fecha como “AAA”. Ofrecer servicios médicos de calidad, sin el costo extra de metros cuadrados de mármol, será el futuro de crear seguros adecuados a un mayor número de personas que lo necesitan.
Las ventas y utilidades podrían girar en torno a un modelo de negocio masivo, con proveedores médicos alineados a un modelo de contención de costos, proveedores médicos recompensando por resultados, en lugar de pagos por servicios. Así esta industria podrá ser mucho más rentable y sostenible, ayudando a revertir la enorme problemática que presenta México en materia de salud.
Usted hablaba de que falta mucho por hacer para incentivar la prevención. ¿Qué le diría al sector asegurador para que esto deje de ser un discurso y se vuelva una realidad?
En los diferentes sistemas de entrega de servicios de salud con experiencias probadas, la medicina de primer contacto es la piedra angular y un factor clave para la contención de costos, desafortunadamente esto no está bien estructurado en México. Es exactamente en el primer nivel de atención de servicios médicos en donde se puede hacer la prevención. El primer nivel de atención se refiere a la atención por médicos familiares o clínicas de primer contacto, para posteriormente tener acceso a demás servicios médicos.
Existe una clara oportunidad para utilizar soluciones digitales y ofrecer lo que hace falta para estructurar al primer nivel como la piedra angular de acceso a los servicios médicos, así también, debemos proveer aplicaciones disponibles de los servicios de primer nivel y lograr cambios en el estilo de vida. Estos son las claves que se necesitan para frenar el crecimiento de padecimientos debido a nuestros malos hábitos.
El producto de Gastos Médicos Mayores como se tiene hoy día regulado, no permite una intervención directa con los asegurados en cuestiones de salud. Las aseguradoras fungen como un pagador externo entre el asegurado y el proveedor médico. Solamente con las Instituciones de Seguros Especializados en Salud (ISES), es que pueden intervenir con los tratamientos que se ofrecen, por ejemplo: salud preventiva. Todos sabemos que las ISES representan menos del 5% de los seguros médicos privados del país.
Frente a un porcentaje muy alto de población que no tiene recursos para acceder a servicios médicos de calidad ¿cuál sería su propuesta para que los seguros de Salud se conviertan en productos más accesibles?
Esto es claramente donde radica la gran oportunidad todavía por ser explotada. Sin embargo, hay muchas consideraciones para ser evaluadas, discutidas y consensadas. Se requerirá una nueva forma de pensar sobre qué deberían cubrir los productos, y qué hará que estos productos sean atractivos y sostenibles en el largo plazo. Además, es importante considerar: los desafíos que presentan las diferentes poblaciones, los canales de distribución de estos productos, cómo se deberán ajustar las primas y cómo serán las redes de proveedores médicos. Claramente, lo digital podrá y deberá jugar un papel importante.