Las aseguradoras de Vida se enfrentan a difíciles desafíos cuando al adoptar la denominada suscripción acelerada (esto es sin muestras de fluidos de sangre y orina) requieren compensar la pérdida de información que aporta dicho análisis; situación que compromete el proceso de suscripción debido a que, al ignorar los datos de las muestras de laboratorio, se renuncia a una evidencia importante para evaluar los riesgos de las solicitudes de este tipo de cobertura.
Así lo señala, Jean-Marc Fix, vicepresidente de Vida, Salud e Investigación y Desarrollo Actuarial de Stamford, quien agregó que tal situación motivó a que se examinara más de cerca el funcionamiento de la LabPiQture, una herramienta relativamente nueva que informa los resultados de laboratorio clínico en los datos extensos de Quest Diagnostics y LabCorp, dando como resultado que eligieron explorar la eficacia de LabPiQture como sustituto de las pruebas de fluidos.
De acuerdo con lo expresado por Jean-Marc Fix, el análisis involucró pruebas de laboratorio clínico sin identificación entre 2012 y 2019 de casi 100,000 solicitantes de seguros de Vida mantenidos por ExamOne, una compañía de Quest Diagnostics.
Posteriormente, indicó que determinaron que un subconjunto de datos de LabPiQture incluyera algunas pruebas de laboratorio de seguros estándar para casi el 30 por ciento de los solicitantes de muestra. De los solicitantes con pruebas de seguros, detectaron información adversa en 15 por ciento. Este valor de suscripción varió según la edad y el género, pero tuvo un impacto significativo en la mortalidad para todas esas combinaciones.
Esta investigación de referencia también mostró que LabPiQture proporciona otra información que puede ayudar a los aseguradores a evaluar el riesgo de los solicitantes de seguros de Vida, entre lo que se incluye:
- Información de las pruebas clínicas que las aseguradoras normalmente no requieren
- Análisis de los valores de las pruebas de laboratorio secuenciales a lo largo del tiempo
- Calificaciones basadas en especialidades visitadas o códigos de diagnóstico ICD
- Evaluación limitada de clase preferida con pruebas de lípidos
Mientras tanto, el vicepresidente de Vida, Salud e Investigación y Desarrollo Actuarial de Stamford considera alentador ver que, en un entorno de pruebas aceleradas, LabPiQture realmente puede reemplazar parte de la evidencia perdida por la eliminación de las pruebas de fluidos, aunque la sustitución no sea una por una.
A la luz de estos hallazgos preliminares, Gen Re reconoció el valor potencial del uso de LabPiQture en la suscripción, como durante la pandemia por COVID-19, cuando los requisitos tradicionales pueden no estar disponibles; como una mejora de los programas de la suscripción acelerada existentes para compensar algunos deslizamientos de mortalidad asociados con dichos programas o como herramienta en los requisitos de suscripción completos de las empresas.
“Naturalmente, el valor de LabPiQture variará entre las compañías de seguros. Sin embargo, el representante de Stamford opina que un análisis de costo-beneficio que combine los resultados de mortalidad con la distribución específica por edad, género y monto nominal de la cartera de la aseguradora determinará su utilidad para cada compañía y aclarará el umbral para maximizar los beneficios para esa aseguradora.
También reconoce que la pandemia global solo se ha sumado a la necesidad de las aseguradoras de Vida de obtener respuestas viables a los desafíos de suscripción existentes, aunque asegura que los resultados típicos de las pruebas de laboratorio de seguros contenidos en LabPiQture proporcionan un valor de mortalidad del material y pueden reemplazar parte de la evidencia perdida por la eliminación de las pruebas de fluidos.